Entenda aspectos e planejamento financeiro importantes sobre os quais pessoas com EM precisam se preparar, como seguros, trabalho, economias e questões imobiliárias
Na primeira parte da nova série “Palavra de especialista”, o site Multiple Sclerosis News Today pediu a Martin Shenkman, que é contador e advogado, para responder a algumas de suas perguntas relacionadas ao planejamento financeiro para pessoas com Esclerose Múltipla (EM).
Shenkman é advogado em com escritório em Fort Lee, New Jersey e na cidade de Nova York, nos EUA. Ele fundou o ChronicIllnessPlanning.org, que educa consultores profissionais sobre o planejamento de clientes com condições crônicas e deficiências. Shenkman escreveu mais de 1.275 artigos e 43 livros, incluindo para a Fundação Michael J. Fox para a Pesquisa de Parkinson, a National Multiple Sclerosis Society e a Fundação DPOC. Visite seu site em https://shenkmanlaw.com/ (em inglês).
De modo geral, o que é planejamento financeiro, o que envolve e por que é importante?
O planejamento financeiro em seu sentido mais amplo (e é assim que os consumidores devem vê-lo) é o planejamento para uma ampla gama de metas e objetivos como: orçamento para garantir que você possa atender às suas despesas, planejamento de aposentadoria para ter certeza de que você está no caminho certo para se aposentar (ou, se você já está na aposentadoria, para garantir que não ficará sem dinheiro), planejamento de seguro (para proteger contra uma ampla gama de riscos que podem ser devastadores – acidentes de propriedade, responsabilidade, cuidados de longo prazo, seguro de vida e muito mais) e planejamento imobiliário (para garantir que você tenha o planejamento e os documentos corretos para proteger de problemas de saúde, deficiência, e também seus entes queridos no caso de sua morte).
Que fatores adicionais as pessoas com EM devem levar em consideração ao planejar suas finanças?
Quando você tem EM, sua vida profissional pode ser mais curta, então você precisa ajustar seu orçamento, planejamento de investimento e muito mais para lidar com isso. Você enfrentará custos médicos mais elevados. Você pode enfrentar surtos em que precise de alguém para ajudar durante períodos curtos de tempo. Portanto, você precisa de uma organização adequada de suas finanças e dos documentos legais adequados para facilitar isso.
É importante simplificar e consolidar as contas financeiras e comunicar as informações relevantes àqueles em quem você confia. Você também precisa dos documentos legais certos para autorizar alguém a intervir e ajudar. Isso inclui uma procuração de longa duração para questões financeiras e uma procuração de saúde para a tomada de decisões médicas.
Após um diagnóstico de EM, quais etapas devem ser seguidas para garantir seu futuro financeiro?
Reúna-se imediatamente com seu corretor de seguros e analise TODAS as coberturas de seguro. Pode ser necessário aumentar a cobertura de automóveis e de responsabilidade. E se você sentir fadiga ou outros sintomas ao dirigir? Revise o seguro de vida. Se você tiver seguro de prazo determinado, ele tem opções de conversão para uma cobertura permanente? Você pode querer fazer isso logo, pois talvez não tenha a opção de obter o mesmo tipo de cobertura novamente no futuro após o diagnóstico.
Reveja toda a cobertura do plano de saúde para entender o que ela significa com o novo diagnóstico e os custos que você enfrentará. Além disso, avalie o que a EM pode significar para sua carreira/trabalho. Se você tiver que parar de trabalhar em cinco anos (converse sobre isso com seu neurologista), o que acontecerá com a cobertura do seu seguro e com as despesas médicas não cobertas?
Se a pessoa que é a principal provedora de uma família (e não está perto da idade de aposentadoria) foi diagnosticada com EM, como eles podem se preparar financeiramente para o futuro?
Reveja o plano de saúde conforme abordado acima. Reveja seu seguro de invalidez para ver o que você tem em termos de benefícios e quais requisitos você pode ter que cumprir. Elabore um orçamento realista e corte-o conforme necessário para atender à sua nova realidade. Reúna-se com um consultor financeiro para revisar o orçamento e o plano de investimento. Tudo pode ter que mudar. Será muito difícil, mas avalie as opções que podem garantir seu futuro financeiro. Por exemplo, você pode precisar vender sua casa e reduzir o padrão com qual está acostumado. Não adie essas decisões, pois a ação imediata pode fazer toda a diferença.
Para quem convive com uma condição crônica, quais são as armadilhas ou erros comuns de planejamento financeiro?
Muitas pessoas que recebem o diagnóstico de uma condição crônica permanecem em negação por um longo período de tempo ou não conseguem lidar emocionalmente com o impacto. Não importa o quão difícil seja – e será realmente difícil – entre de cabeça em sua nova realidade e dê passos imediatos. Muitos se sentem desconfortáveis em falar sobre sua nova realidade. Você precisa conversar com um planejador financeiro, corretor de seguros e outros para fazer o planejamento necessário. Se você adiar o corte de seu orçamento, a venda de uma casa, as mudanças de seguro de vida e outras etapas importantes, você pode perder a chance de fazer opções essenciais.
Do ponto de vista do planejamento financeiro, como alguém se prepara para a possibilidade de ficar desempregado por causa de uma condição de saúde?
Não existe fórmula mágica e não há saídas fáceis. Crie um orçamento, corte-o, revise-o e corte-o novamente. Se você tem um cônjuge que não está trabalhando, ele ou ela pode ter que arranjar um emprego. Se seu cônjuge ou parceiro estiver trabalhando, eles podem precisar assumir um segundo emprego ou encontrar outras opções para expandir a capacidade de geração de renda. Se você estiver trabalhando, tente guardar suas economias atuais e analise seu planejamento de investimento com um planejador financeiro. Reúna-se com um advogado e avalie seus direitos no trabalho que você exerce no momento. Se você for acionista de uma empresa, peça ao seu advogado que analise todos os documentos legais para que você possa verificar seus direitos.
Que estratégias você recomendaria para equilibrar os custos médicos com o pagamento de grandes dívidas?
Isso é difícil. Veja se você consegue refinanciar a dívida a uma taxa mais baixa. Elabore um plano de pagamento. Reúna-se com um planejador financeiro. Se os números não funcionarem, fale com um advogado de falência para que você possa se planejar. Adiar decisões difíceis só piora as coisas.
Qual é o seu conselho quando se trata de seguro saúde e seguro de vida para pessoas com condições crônicas?
Assim que você receber o diagnóstico, ligue para seu corretor de seguros e também consulte um advogado (pague por hora neste momento; não se consulte inicialmente com alguém que cobrará uma porcentagem do que você pode ganhar). Conheça seus direitos e opções. Em seguida, avalie as próximas etapas.
O que você aconselha quando se trata de planejamento patrimonial para pessoas com condições crônicas?
Você precisa atualizar seus documentos (ou obtê-los, se não os tiver) para a sua nova realidade. Você deve ter uma procuração de longa duração. Esse é um documento que nomeia um agente para agir em seu nome, caso você não possa. “De longa duração” significa que atende aos requisitos da lei para permanecer válido mesmo se você ficar incapacitado. Obtenha uma procuração de saúde designando um agente para tomar decisões médicas por você. Assine um documento autorizando alguém, talvez o mesmo agente, a acessar os registros médicos e falar com os médicos.
Há mais alguma coisa que você considere importante para as pessoas com EM quando se trata de planejamento financeiro?
Aproveite ao máximo os excelentes recursos que a National Multiple Sclerosis Society e outras organizações criaram. Você NÃO é a primeira pessoa com essas lutas. Aproveite os esforços de tantos outros.
Fonte: Multiple Sclerosis News Today
Tradução e adaptação: Redação AME – Amigos Múltiplos pela Esclerose
